銀行和4S店“十面围城”,互联網汽車金融如何突围?
互联網汽車金融属于典范的场景金融，當前，傳统的汽車消费场景照旧處于绝對主导职位地方，与傳统汽車消费场景深度契合的傳统汽車金融模式和機構也就盘踞着主导职位地方。對互联網汽車金融機構而言，能做的大要是八個字：提早结構、期待機會。万亿市场，寻觅得當切入點
汽車是個大财產。数据显示，2016年，汽車行業具有范围以上企業14110余家，工業增长值同比增加15.5%，對經濟增加的進献率高达4.5%，实現主营营業收入80185.8亿元，实現利润总額6677.4亿元，完成固定資產投資12037亿元。
大财產便會有大金融。广义上看，与汽車相干的金融勾當都是汽車金融，既包含消费進程中的汽車消费金融，租赁進程中的租赁金融，也包含汽車抵质押营業中的車抵貸营業等，同時，斟酌到汽車财產巨大的财產链，包含經销商的定单融資、主機廠的融資营業和汽車後市场相干消费场景，也都是汽車金融的范围。
明显，依靠于巨大的汽車财產链，汽車金融具备广漠的想象空間。仅从零售環节看，2016年汽車贩卖量高达2802.8万辆，以汽車金融浸透率（即購車人群中利用金融手腕的比例）35%计较，象徴着一年有981万辆汽車為金融手腕采辦，以均價10万元和70%的貸款率计较，合计授信范围约6800亿元。跟着汽車均價的晋升和金融浸透率的增长，購車環节的融資范围最少另有一倍的增漫空間。在全部互联網金融行業面對优良資產荒的布景下，這類想象空間显得愈發暖宮腰帶,贵重。
早在2003年先後，海内便有贸易銀行建立專門的汽車金融奇迹部。作為最先的介入者，在巨大的汽車金融财產链中，銀行截取了最丰富的一段，即主機廠金融辦事，贯串于新車的出產和贩卖環节。作為典范的重本錢谋劃模式，主機廠資金需求范围大，且對融資本錢很是敏感，非銀行金融機構根基不具有承接能力，同時，主機廠的重資產运营模式与銀行器重抵质押担保的信貸文化很是契合，二者一拍即合車漆修補神器，。在新車消费貸范畴，經由過程与主機廠和4S店的深度互助，銀行也盘踞着重要的市场份額。
以安全銀举動例，截止2016年底，零售端汽車貸款余額到达952.64亿元，占小我貸款的17.61%，高于小我住房按揭貸款，此中，昔時新發放汽車貸款820.88亿元，同比增加37.73%。
因為根基不成能切入整車出產范畴，對付汽車金融公司、融資租赁公司、小貸公司及各種互联網創業公司而言，其切入點也重要聚焦于汽車的零售環节及車後市场。与新車買卖分歧，二手車買卖存在車况评估、渠道碎片化且貸後辦理坚苦等問题，廢鐵回收,銀行和汽車金融公司等傳统汽車金融機構参与未几，也為各種新兴的機構带来了市场空間。
固化的款式与松動的市场
基于采辦场景的消费金融，貸款產物只是全部消费環节中的付出东西，惟有沉醉于全部场景以内，才有生命力与竞争力。是以，不管是新車買卖仍是二手車買卖，都要从场景着手。
凡是来说，基于對场景的绝對把控力，由场景方本身做消费金融是最流利的，在新車買卖场景中，主機廠旗下的汽車金融公司便承當着這一脚色。而在二手車買卖场景中，市场集中度低，高度碎片化，大都車商的库存車辆在10辆如下，自行做金融形不可范围效应，不具备可行性，只好開放给第三方金融機構。
而對付第三方金融機構而言，碎片化的场景本錢過高，依然必要寻觅范围化打法。从現阶段的摸索来看，重要有如下四種模式。
一是汽車電商模式。經由過程線上流量進口，汇集范围化客源，实現金融產物的范围化落地。不管是天猫、苏宁、京东刀具收纳架,等综合電商平台的汽車超市，仍是易車、汽車之家、瓜子、优信的線上進口，走的都是這個模式。
汽車電商經由過程平台化模式解决了流量問题，金融產物可以实現大范围复制，但對線下環节把控力较低，其实不能从底子上改良線下購車体验。在与傳统汽車金融模式的竞争中，也就不具备较着的上風。
二是SaaS模式。SaaS全称Software-as-a-Service（軟件即辦事），是指廠商将利用軟件同一摆设在本身的辦事器上，客户可以按照本身現实需求，經由過程互联網向廠约定購所需的利用軟件辦事，按定購的辦事几多和時候是非向廠商付出用度，并經由過程互联網得到廠商供给的辦事（观點来自于baidu）。
所谓的SaaS模式是指：
軟件辦事商經由過程向4S店及二手車商供给軟件体系辦事，从沉淀数据信息中挖掘有價值的買卖数据，連系外部第三方数据，創建有用的風控模子，切入金融营業。
這一模式樂成解决了風控問题，必定水平上也解决了流量問题。不外，因為購車属于单次消费场景，存量客户的汗青購車数据對付展望新客户的購車举動并没有價值，更多地只能切入車後金融和經销商的定单融資营業。
三是融資租赁模式。融資租赁模式中，租赁公司自行購入新車再租给用户，避開了新車场景中主機廠与4S店的长處配合体問题。在用户体验上，除產权归属問题，与一般的分期購車体验無异，正在為愈来愈多的購車人所接管，而融資租赁也有望在汽車金融灰甲藥,营業中盘踞愈来愈首要的职位地方。
某種水平上，融資租赁摹拟了新車購車场景，触及到大量的線下環节，属于典范的O2O运营模式，换句话讲，若缺少線下场景结構，根基上是做欠好汽車金融融資租赁营業的。笔者曾访谈專注做融資租赁营業的汽車金融創業平台花生好車，其模式即是在三四線都會自建門店，經由過程直租方法為用户供给用車辦事。在营業延展性上，直租模式買通了汽車采購（廠家集采）、汽車金融、汽車保险、维涵養护、汽車置换等汽車全生命周期，可以以點带面，实現多元化结構。
四是車抵貸模式。車抵貸模式下，汽車仅仅是作為典质物呈現，与汽車巨大設計師,而繁杂的產销财產链并没有轇轕，切入進程最為简略，成為P2P平台展開汽車金融营業的主流模式。固然車抵貸与購車场景無關，不外平台在車抵貸场景堆集履历後，亦可以經由過程融資租赁產物切入汽車消费貸营業當中。
由于汽車属于挪動典质物，缺少不乱的價值预期，還存在较大的损毁危害，傳统金融機構對此营業樂趣不大。微貸網等P2P平台經由過程線下实体谋劃、严控准入門坎和GPS及時定位和貸後車辆节制等方法把模式做重，既实現了危害的可控和营業的可延续性，也構建了壮大的护城河。
提早结構方能捉住将来風口
总体而言，互联網機構切入汽車金融范畴，主流的打法大要是两条腿走路：
一是在主機廠与經销商深度绑缚的新車零售環节，以导流和辦事者自居，融入到傳统模式内部；
二是在融資租赁、二手車買卖及SaaS金融范畴斥地第二疆场，防止与主機廠、經销商及傳统金融機構的正面冲突。
當前，跟着海内汽車保有量靠近2亿台，汽車贩卖已渐渐从卖方市场步入買方市场，傳统的供销系统已起头松動。将来，跟着新能源汽車的突起，海内的汽車财產款式也會產生新的變局。以上各種，城市為互联網汽車金融带来新的機會，如今要做的，即是提早结構，方能捉住将来的風口。
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