去哪兒借錢· 個人貸款渠道對比及分析

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中國人以储备為美德，而欠债则是不得已為之的選擇。但實在自動選擇“欠债”，是有經濟學理论支持的。在今朝中國經濟增加（固然如今有所缓解）和通貨膨胀并存的時代，操纵欠债来享受經濟成长的功效，比把錢存几十年下来的收益要多很多。吴晓波乃至說，勇于欠债就是@勇%Ph14b%于對将%5l1o5%来@卖力。

除傳統的銀行假貸，互联網假貸平台的鼓起也使咱們有了更多的選擇，如果然到有必要的時辰，咱們该怎麼選擇呢？從哪一個渠道借錢触及到几個關頭性的問题：第1、用錢急不急（顿時要？近期要？）；第2、用錢干甚麼（大额？小额？）；第三，在知足第一第二點的条件下，在小我天資能力范畴内選擇利率最優方案。

建议用處：金额较大，時效请求较低，用款刻日较长的消费，如風房、装修、教诲、成婚等

若是你是平凡工薪族，每個月有不乱工資入账，恭喜你，你已得到了一张向銀行貸款的入场券。若是除此以外你仍是公事员、教员、大夫或知名企業员工，那末銀行的兄弟姐妹們應當會
争着给你貸款。各大銀行的工薪族貸款确切在產物利率上自作掩饰，這是銀行資金本錢相對于低廉的上風。空话未几說，上表格：

上面的只是简略单纯版，洪荒之摩飛便攜榨汁桶，力版以下表。以今朝深圳地域较為热門的四種產物為例：

大師可以随便感觉一下銀行的利率，現實必要時可以去具体咨询，究竟结果銀行政策會随時變革，按照分歧天資的人利率也有分歧。并且，除貸款自己的用度之外，有的銀行會请求你买几万块理財，或交個不明来源的账户辦理费，乃至买個高档電饭锅（真人真事），一起是坑请留心。

那末有的人說，我不消這麼大笔錢，我就想买個手機，换個沙發之類的，怎样辦呢——

建议用處：金额较小，用款便利，用款刻日偏短的消费，如采辦電子產物、平常消费等

若是你愿意付出一小笔手续费，来减缓总体的現金流压力的话，各類消费金融辦事無疑是最好選擇。

2014年是消费金融公司各處着花的一年，听說已建立的消费金融公司已有180家（详情链接在文末）。如下是從互联網公然信息收拾的一些有代表性的消费金融辦事，聪慧的知乎ers可以自行搜刮關頭词寻觅合适本身的辦事：

這里弥补一個小小提示，不管是銀行、消费金融公司仍是此外甚麼金融機構，都常常把费率包装得很美，現實的年化利率比鼓吹時听起来的要高很多。不說此外，只說一點：费率是基于整笔貸款金额总额而言的；而利率是基于残剩未還款貸款金额而言的，跟着還款，占用的資金愈来愈少，是以承當的利錢也會愈来愈少。好比分期手续费率為0.6%/月，你觉得年利率是0.6%*12=7.2%貌似超廉價，實在上利率其實不是這麼算的，現實年利率高達15.48%。

避免被忽悠有两個法子：1、成為一论理學霸本身算；二，盘問還款規劃，貸款現實用度谁多谁少一目明了。

那末有人又說了，家里失事急着用錢，理財又没到期，這些固定用處的消费金融公司帮不上忙啊——

建议用處：金额较小，焦急用錢，用于短時間限周转

比拟起上面所說的貸款產物，大部門此類產物有如下长處。

速率快。厨房過濾網, 因為不触及人工审批，全部流程下来，從打開界面到完成告貸，資金到账實测不到两分钟，名不虚傳省時省力省列队。

提早還款不罚息。忽然有事要借錢，但或许周转過来就不必要再继续借了，實時還錢可以大大削减資金本錢。但不少機構的告貸已事前设定好刻日，提早還款至關于违约，要交很多手续费。而某產物的利錢只收到還清金錢當日，没有其他用度。

随借随還，已還本金不计息。為了阐明這一點是何等良知，举個栗子，傳統的信誉卡分期借1万块分12期還款，到了還第11期的時辰現實上你已還了1万块當中的9166块，但是第12期的利錢你仍是必要按1万块交的。這也是由于信誉卡分期收的是手续费，是按总体告貸金额的费率来计较的。

要注重的一點，這些產物的年化利率現實上也能够高達18.25%，如阿里借呗若是不是淘宝店东的话，利率也差未几17%，如果然的要向企鹅或蚂蚁借錢，要想清晰咯~

小额貸款公司和近两年鼓起的不少互联網假貸平台的呈現，知足了很大一部門天資和信隱形矯姿帶,泡腳中藥包，誉环境没法知足銀行请求的客户的需求。不少產物放款速率和体验也是很不错的。但與此同時，這些公司也向這些违约可能性更大的群体收受更高的貸款用度。一般這些公司也會有本身的利率计较法子，對分歧的告貸人，分歧的告貸用處，和是不是有典質、担保等增信手腕，肯定终极的貸款利率。年化利率區間约為10%-25%摆布。详细有哪些看官們可自行搜刮，一抓一大把。

可以說，若是不是銀行渠道拿不到貸款，是很少有人甘愿付出两倍的利錢在這些平台借錢的。究竟结果銀行再不便利，但是人家銀行廉價啊。并且等上一两個禮拜，也算是可以接管。只有一點是其它渠道没法媲美的：因為人行征信接口辦理的限定，在小貸公司或網貸平台借錢极可能不會反應在人行征信陈述上。也就是說，若是你近期再想申请其它的貸款，那末别家機構可能看不到你這笔貸款，因此申请下来的機遇會更大。但跟着信息的渐渐联通和開放，未来這類环境會愈来愈少。

固然写了半天借錢，最後仍是要祝大師：不缺錢花~

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Sherrie雪小梨，互金行業風控一枚，坐标深圳。如需勾结请私信